| Приём обращений граждан |
В Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия поступают обращения граждан на невозможность оплаты взятого кредита в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией (потерей работы, снижением уровня доходов и т.п.).
В этой связи Управление считает необходимым разъяснить следующее.
Если должник (заемщик) не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.
В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.
При этом следует иметь ввиду, что согласно положениям п. 2 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса РФ правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.
В данном случае первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки, - обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и обязательно в письменном виде.
Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и вполне возможно, что предложат заемщику программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивается срок погашения кредита.
В настоящее время существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту (рубли).
4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк вправе запросить у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.
Дополнительно информируем о следующем.
С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Институт уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг предполагает его посредничество в деле рассмотрения имущественных споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Предполагается, что под действие закона подпадут банки, страховые организации, микрофинансовые компании. Финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тыс. рублей либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
При этом обращаем внимание, что предусматривается поэтапное вступление закона в силу. Первыми под действие закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг подпадут страховые организации (по договорам ОСАГО, ДСАГО и иного страхования средств наземного транспорта (КАСКО) – с 1 июня 2019 года, по иным договорам страхования – с 1 ноября 2019 года), с 1 января 2020 года - микрофинансовые организации, с 2021 года - кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды.
В настоящее время граждане также могут обратиться к Финансовому омбудсмену при Ассоциации Российских Банков, который на безвозмездной основе может помочь разрешить спор с банком в досудебном порядке.
Финансовым омбудсменом выбран депутат Государственной Думы Медведев Павел Алексеевич (офис расположен по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр.1, тел. (8495) 691-64-19).
Более подробную информацию можно получить на сайте в сети Интернет по адресу: http://arb.ru/b2c/abuse/.
Также напоминаем, что в рамках Проекта Министерства финансов РФ «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» 26 октября 2017 года открылась круглосуточная постоянная горячая линия Роспотребнадзора по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг. Граждане смогут задать свои вопросы круглосуточно по телефону: 8 800-100-29-26.