| Приём обращений граждан |
В связи с актуальностью вопросов защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, Управление размещает памятку «Экспресс-кредит: семь раз отмерь», разработанную Национальным Банком Республики Карелия Центрального Банка Российской Федерации в рамках информационного взаимодействия с Управлением Роспотребнадзора по Республике Карелия по повышению финансовой грамотности граждан.
Экспресс-кредит: семь раз отмерь
Понятия «экспресс-кредит» в российском законодательстве нет. Что же имеют в виду банки, предлагая своим клиентам такие кредиты?
Экспресс-кредит – кредит, который выдается в течение получаса. Этой услугой обычно пользуются покупатели в магазинах бытовой техники, электроники, сотовой связи. Если у вас не хватает денег на покупку, а товар нужен сейчас – вот тут-то и придет на помощь банк.
В крупных торговых центрах и супермаркетах рядом с кассами можно увидеть красочные плакаты точек выдачи моментальных кредитов. В рекламе моментальных кредитов основной акцент делается на удобство и простоту получения. Действительно, оформить экспресс-кредит не составляет никакого труда. Заемщику нужен только паспорт, все остальные данные (о семейном положении, доходе) сотрудники банка вводят в компьютер со слов клиента. Затем после несложных подсчетов этот самый компьютер выдает ответ: может ли человек рассчитывать на кредит. Сотрудник банка вводит в программу проверки платежеспособности параметры клиента, который хочет взять кредит. Это уровень зарплаты, семейное положение, наличие в семье детей, стаж работы, уровень квалификации. Наличие недвижимости в собственности будущего заемщика косвенно свидетельствует о его способности вернуть кредит.
Поскольку экспресс-кредит оформляется быстро, учесть все возможные риски банкам просто невозможно. Именно поэтому подавляющее большинство таких кредитов – очень дорогие. Ведь предоставляя ссуду, банки рискуют собственными деньгами. Желая обезопасить себя от потенциальных потерь, банки повышают процентную ставку и, таким образом, компенсируют возможные неплатежи недисциплинированных клиентов.
Но, как это ни парадоксально, главное внимание заемщика при предоставлении ему кредита должно фокусироваться не только на заявленной процентной ставке, а на том, какие суммы взимает банк за обслуживание кредита в целом. Если вы оформляете кредит, не избежать различных комиссий и сборов. Причем они могут носить как разовый, так и регулярный характер.
Если вы собираетесь взять кредит, обязательно прочитайте договор и все приложения к нему. Конечно, обстановка оформления экспресс-кредита не слишком способствует вдумчивому изучению документов. Часто человек просто теряется и забывает узнать самое главное – условия кредитования. А все потому, что договор содержит много непонятных формулировок и огромное количество ссылок на внутрибанковские документы, которые не всегда предоставляются вместе с проектом договора. Кроме того, на глазах растет очередь нетерпеливых клиентов, и продавец уже принес вожделенный товар.
Тем не менее, ни в коем случае нельзя вслепую подписывать документ. Если какие-то условия договора кажутся вам непонятными, никогда не стесняйтесь уточнить спорные моменты у сотрудника банка. Помните, что в финансовом документе никаких неточностей быть не должно. И, ставя свою подпись под кредитным договором, вы, безусловно, соглашаетесь со всеми его условиями. Доказать впоследствии, что какие-то пункты договора вы не поняли, будет практически невозможно. Легче отказаться от кредита и ставить свою подпись только тогда, когда вы сами убеждены в том, что сумма, которую вы будете выплачивать, именно та, на которую вы рассчитываете.
Помочь разобраться в многообразии цифр и данных, которыми оперирует сотрудник банка, поможет распечатка графика платежей. Из этого графика легко можно выяснить тот процент, который вам придется заплатить за пользование кредитом. Для этого сложите все платежи, разделите на сумму взятого кредита, а затем разделите на ту часть года, в течение которой вы будете пользоваться кредитом.
Например, вам дают распечатку, в которой ежемесячные платежи составляют 3000 рублей. Кредит вы берете на полгода, и сумма кредита составляет 15 000 рублей. Для расчета реальной процентной ставки 3 000 рублей умножим на 6 месяцев и разделим на 15 000 рублей (получится 1,2). Это значит, что за полгода сверх суммы кредита вы заплатите 20 процентов от его суммы. Таким образом, реальная годовая процентная ставка составит 40 процентов.
Обратите внимание, что банк до заключения кредитного договора обязан предоставить вам информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением вами условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. Например, платежи по оценке передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, платежи за услуги нотариусов и т.д.
Если какой-то пункт договора кажется вам сомнительным, а разъяснения сотрудника банка туманны, лучше откажитесь от заключения этого договора. Рынок экспресс-кредитов не ограничен только одним банком. И вы всегда сможете обратиться в другую кредитную организацию, которая предложит более удобные и понятные условия.
Запомните главное – если вы будете внимательно читать договор и разберетесь в расчете платежей по кредиту, то неприятные ситуации в процессе пользования экспресс-кредитом обойдут вас стороной.