| Приём обращений граждан |
Микрозаймы – достаточно новая услуга в сфере потребительского кредитования. Такой вид ссуды подразумевает получение средств в долг на короткий промежуток времени с последующим возвратом основной суммы с процентами за пользование. Уже достаточно большое количество людей оценило преимущества такой услуги. Единственным существенным недостатком такого кредитования является повышенная процентная ставка за пользование, которая достаточно быстро может привести к возникновению большой суммы долга со всеми вытекающими отсюда последствиями.
С 1 января 2017 года вступили в силу изменения и дополнения, корректирующие Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности). Закон становится всё больше направлен на защиту прав потребителей микрокредитов, поэтому чётко определяет, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация, и на что имеет право заёмщик, в частности, физическое лицо.
Последние изменения исключили формулировку «иные платежи» из определения начисляемых заёмщику средств, а также снизили сумму начисленных по договору процентов и иных платежей с четырёхкратного размера суммы займа до трёхкратного. Важно, что в отношении договоров, заключённых после 1 января 2017 года, проценты на непогашенную заёмщиком часть суммы основного долга могут начисляться до достижения обшей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Кроме того, прописаны особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу. Теперь микрофинансовые организации (МФО) вправе начислять заёмщику – физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную им часть суммы основного долга. При этом данное условие должно быть указано МФО на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года. Таким образом, микрофинансовые организации поставлены в ещё более строгие рамки по начислениям порой непосильных для потребителей платежей.
Также вступили в силу ограничения при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности. Кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя лишь личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи, и почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. Иные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах. Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения данного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, направив соответствующее уведомление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, или путём вручения под расписку.
Аналогичные ограничения по взиманию задолженности с заёмщика прописаны в Федеральном законе от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Особо следует отметить, что в соответствии с данным законом не допускается по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, направленное на возврат просроченной задолженности непосредственное взаимодействие с должником:
1) в рабочие дни в период с 22.00 до 08.00 и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20.00 до 09.00 по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;
2) посредством личных встреч более одного раза в неделю;
3) посредством телефонных переговоров:
- более одного раза в сутки;
- более двух раз в неделю;
- более восьми раз в месяц.
При взаимодействии с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, число контактов может быть увеличено, но не более двух раз в сутки, не более четырёх раз в неделю и не более 16 раз в месяц.
Наряду с ограничениями законом предусмотрены обязанности перед заёмщиками. Основная обязанность, которая наиболее значима для потребителей микрозаймов, - это предоставление лицу, подавшему заявление, полной и достоверной информации о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением этого займа. Доступность и наглядность доведения данной информации до потребителей призваны обеспечить им возможность выбора при принятии решения о получении займа.
Функции по регулированию деятельности МФО и по надзору за ними закреплены Законом о микрофинансовой деятельности за Банком России. В случае неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований Закона о микрофинансовой деятельности, Федерального закона от 21.12.2013 № 3353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нормативных актов Банка России МФО может быть исключена Банком России из государственного реестра микрофинансовых организаций. Это повлечёт за собой запрет на выдачу микрозаймов и осуществление деятельности как МФО.
Юридическое лицо для осуществления деятельности в качестве микрофинансовой организации должно быть в обязательном порядке внесено в государственный реестр МФО, который ведёт Банк России. Проверить наличие организации в реестре можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации по адресу: http://www.cbr.ru/finmarkets/?Prtld=sv_micro.