| Приём обращений граждан |
Ответы на наиболее актуальные вопросы тематической «Горячей линии»по вопросам законодательства о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг
«14» ноября 2011 года с 12.00 до 13.00 отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Карелия совместно с консультационным пунктом ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Карелия» провел внеочередную телефонную «горячую» линию по вопросам законодательства о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Приводим ответы на наиболее актуальные вопросы, поступившие в ходе проведения «горячей» линии.
Вправе ли банк требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 811 ГК РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита.
В моем кредитном договоре с банком содержится условие о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения моего финансового положения. Правомерно ли это?
ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заёмщиком-гражданином. Данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика.
Я обратился в банк с целью заключения договора ипотеки. Консультант банка мне пояснил, что обязательным условием получения кредитных средств является заключение договора страхования жизни и здоровья.
Согласно статье 935 ГК РФ обязательное страхование вводится только федеральным законом. В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает только страхование заложенного имущества, страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика данный закон не предусматривает. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, в том случае, если выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья (получение кредита невозможно без его заключения), это ущемляет установленные законом права потребителя.
Что подразумевается под понятием «полная стоимость кредита»?
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кроме того, кредитная организация обязана определять полную стоимость кредита и указывать перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, в самом кредитном договоре.
В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения заемщика, то кредитная организация обязана довести информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.
Вправе ли банк взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту?
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона.