| Приём обращений граждан |
О результатах «горячей» линии по вопросам законодательства о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг
«28» января 2013 года с 12.00 до 13.00 отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Республике Карелия провел для жителей Республики Карелия телефонную «горячую» линию по вопросам законодательства о защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг. Приводим ответы на наиболее актуальные вопросы, поступившие в ходе проведения «горячей» линии.
Кредитный договор содержит условие, согласно которому в качестве частичного досрочного возврата кредита я должен внести не менее 15 тысяч рублей. Правомерно ли это?
Статья 315 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Иных ограничений досрочного возврата кредита действующим законодательством не установлено.
Законодательством не предусмотрена обязанность заемщика в качестве досрочного возврата кредита выплачивать определенную сумму. Банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Вправе ли банк в одностороннем порядке вносить изменения в договор, в том числе в тарифы?
В силу статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено кодексом, другими законами или договором. Статья 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку в рассматриваемом договоре одной из сторон является потребитель, то одностороннее изменение условий обязательства допустимо только в случаях, предусмотренных законом, а не договором. Следовательно, в отношениях с гражданином одностороннее изменение условий обязательства (договора) не допускается, если иное не вытекает из закона. Действующим законодательством не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора.
Вправе ли банк в безакцептном (бесспорном) порядке списывать денежные средства с иных счетов, открытых в банке, в случае неисполнения мной обязательств по кредитному договору?
В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В силу пункта 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора – банковский счет. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в конкретном договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Статья 27 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. Указанная правовая норма также не предусматривает возможность кредитной организации направлять денежные средства клиентов, имеющиеся на счетах, на погашение образовавшейся задолженности по кредитным договорам.
Вправе ли банк требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 811 ГК РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита.
В моем кредитном договоре с банком содержится условие о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения моего финансового положения. Правомерно ли это?
ГК РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заёмщиком-гражданином. Данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика.