| Приём обращений граждан |
Информация Банка России от 17 сентября 2014 г. "Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Центральный банк Российской Федерации (далее – ЦБ РФ) дал разъяснения по вопросам применения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
ЦБ РФ, отвечая на поставленные вопросы сообщает, что договор потребительского кредита (займа) может заключаться как многосторонняя сделка.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) допускается заключение договоров с участием нескольких лиц, к которым применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.
Частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону.
При этом если заемщик за отдельную плату приобретает дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор, в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона, в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему дополнительной услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.
ЦБ РФ также разъясняет, что кредитор не вправе изменять лимит кредитования в одностороннем порядке, поскольку частью 16 статьи 5 Закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита.
Кроме того, ЦБ РФ дает разъяснения о том, какие цели кредитования физических лиц могут рассматриваться в качестве целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и какие документы, предоставляемые клиентом, могут являться подтверждением намерения физического лица использовать приобретаемое на кредитные средства имущество для предпринимательской деятельности.
Частью 1 статьи 13 Закона предусмотрено, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации. В соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статья 2 ГК РФ определяет предпринимательскую деятельность, как самостоятельную, осуществляемую на свой риск деятельность, направленную на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Кредитная организация самостоятельно определяет состав документов, а также порядок осуществления проверки использования кредита, в том числе когда заемщиком указывается цель использования кредита на приобретение товаров, которые могут быть использованы как для собственных нужд, так и на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, например, строительной техники, грузового автотранспорта и т.д.
Договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено использование заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели (пункт 20 части 4 и пункт 11 части 9 статьи 5, часть 9 статьи 6, часть 3 статьи 11 Закона).
В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком средств на определенные цели, кредитор в соответствии с Законом вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).