| Приём обращений граждан |
Управлением Роспотребнадзора по Республике Карелия 29.10.2018 проведена телефонная «горячая» линия по вопросам прав потребителей при оказании финансовых услуг.
Публикуем ответы на некоторые вопросы, поступившие от граждан.
Вопрос: Кредитный договор содержит условие, согласно которому в качестве частичного досрочного возврата кредита я должен внести не менее определенной суммы (20 тысяч рублей). Правомерно ли это?
Ответ: Статья 315 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Согласно пункту 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Иных ограничений досрочного возврата кредита действующим законодательством не установлено.
Законодательством не предусмотрена обязанность заемщика в качестве досрочного возврата кредита выплачивать определенную сумму. Банк не вправе отказаться принимать либо иным образом ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору.
Вопрос: Вправе ли банк в одностороннем порядке вносить изменения в договор, в том числе в тарифы и условия обслуживания кредита?
Ответ: В силу статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено кодексом, другими законами или договором. Статья 452 ГК РФ устанавливает, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Одновременно согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку в рассматриваемом договоре одной из сторон является потребитель, то одностороннее изменение условий обязательства допустимо только в случаях, предусмотренных законом, а не договором.
Следовательно, в отношениях с гражданином одностороннее изменение условий обязательства (договора) не допускается, если иное не вытекает из закона. Действующим законодательством не предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять условия договора.
Вопрос: Вправе ли банк в безакцептном (бесспорном) порядке списывать денежные средства с иных счетов (депозитов), открытых в банке, в случае неисполнения мной обязательств по какому-либо кредитному договору?
Ответ: В соответствии с пунктом 1 статьи 854 гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В силу пункта 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Указанная норма содержится в главе 45 «Банковский счет» ГК РФ, которая в свою очередь регулирует самостоятельную разновидность договора – банковский счет. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в конкретном договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов.
Статья 27 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством РФ. Указанная правовая норма также не предусматривает возможность кредитной организации направлять денежные средства клиентов, имеющиеся на счетах, на погашение образовавшейся задолженности по кредитным договорам.
Вопрос: Вправе ли банк требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита?
Ответ: В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Статья 811 ГК РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита.
Вопрос: В моем кредитном договоре с банком содержится условие о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения моего финансового положения. Правомерно ли это, и какие критерии при этом может использовать кредитная организация?
Ответ: Гражданский кодекс РФ не содержит такого основания для предъявления кредитором требования о досрочном возврате заёмщиком-гражданином кредита, как ухудшение его финансового положения. Более того, положения части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заёмщиком-гражданином.
Основанием для требования о досрочном погашении кредита может служит нарушение заемщиком своих обязательств по своевременному и полному погашения задолженности по кредитному договору.
Таким образом, ухудшение финансового положения гражданина-заемщика (временное, длительное) не может служит основанием для требования банка о досрочном погашении кредита (займа).