| Приём обращений граждан |
Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия информирует.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» банки могут предоставлять потребителям следующие виды банковских услуг:
- привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещать указанные средства от своего имени и за свой счет (выдавать кредиты);
- открывать и вести банковские счета;
- осуществлять переводы денежных средств, в т.ч. без открытия банковского счета;
- производить куплю-продажу иностранной валюты;
- осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;
- предоставлять в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
- оказывать консультационные и информационные услуги.
В последние годы увеличился объем таких финансовых услуг как кредитование.
При обращении за кредитом заявитель может столкнуться с дополнительными услугами, которые навязывает Банк потребителю, и ему приходится с ними соглашаться, чтобы взять желаемую сумму. Обычно такая ситуация складывается со страховкой, причем нередко кредитор требует у потенциального заемщика оформить одновременно страховой полис страховой защиты – и жизни, и имущества, и потери работы (финансовой ответственности).
В этой связи обращаем внимание, что любое страхование – это, прежде всего защита интересов заемщиков и его финансового положения.
Вид полиса определяет случаи, когда именно клиент получает право на выплаты:
• имущественное страхование предусматривает возмещение ущерба, полученного застрахованными активами;
• титульное страхование обезопасит от потери права собственности из-за проблем со сделкой;
• личное страхование предполагает отчисления при потере трудоспособности или уходе из жизни;
• страхование ответственности заемщика перед банком или третьими лицами позволит покрыть все обязательства за счет страховщика;
• финансовые страховки, по которым можно получить выплаты при потере источника дохода или снижении платежеспособности, увольнении с работы, скачках валютных курсов.
К преимуществам страховки нужно отнести именно это ее свойство – защита кошелька заемщика от незапланированных трат из-за непредвиденных проблем.
Еще один плюс – клиент не портит свою кредитную историю и отношения с банком, также не теряет залоговое имущество, проблему урегулирует страховщик.
А вот к минусам, помимо регулярных взносов на страховку, можно причислить еще и тот факт, что кредитор контролирует страховое возмещение.
При одновременном заключении кредитного договора и договора страхования банк указывается в качестве выгодоприобретателя по полису, и при наступлении страхового случая именно он определяет, куда будут направляться средства – на покрытие ущерба и ремонт имущества, лечение или другие расходы заемщика, либо непосредственно на погашение кредита.
Для решения проблемы навязывания указанных услуг с июля 2016 года Банк России ввел так называемый «период охлаждения» - срок, в течение которого можно отказаться от ненужного полиса, то есть расторгнуть договор страхования. Новые правила изложены в недавно вступившем в силу указании Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Они касаются самых распространенных видов страхования: страхования жизни, страхования от несчастного случая, КАСКО, ответственности автовладельцев и владельцев водного транспорта, добровольного медицинского страхования и т.д.
Страховщик должен предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии.
В случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения страховщик обязан вернуть страхователю (гражданину) страховую сумму независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При отказе от страховки в обозначенный срок страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не вступил в силу. А если договор уже начал действовать, то страховщик вправе удержать часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. Для возврата денег нужно заполнить заявление об отказе от договора добровольного страхования, и в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страховая компания должна вернуть премию.
Когда без страховки нельзя обойтись? В соответствии с законом об ипотеке обязательно страхование предмета залога, под который и предоставляются заемные средства. Объект недвижимости, находящийся под обременением, должен быть застрахован от основных рисков утраты или потери части своей стоимости. Законодательно не закреплено требование оформлять подобную страховку при автокредите – заключение договора КАСКО является условием получения более выгодного кредита с низкой процентной ставкой, а выбор такого продукта или отказ от него – исключительно желание клиента. Но КАСКО всё-таки по своей сути страховка полезная, т.к. при наступлении страхового случая (гибель, хищение автомобиля) максимально защищает интересы заемщика.
Но иногда страховка бесполезна – по условиям договора просто невозможно получить никакой действенной защиты – эффективность ее нулевая, т.к. наступление страхового случая обуславливается многим количеством факторов, что в итоге делает страхование не имеющим экономического смысла.
Примером такого полиса является страховка товара, приобретаемого в кредит, ведь все поломки покрываются гарантией. Личное страхование жизни не относится к обязательным, но сотрудники кредитной организации (банка) настоятельно предлагают его оформление, повышая базовую ставку при отказе от этого полиса или вовсе вынося отрицательное решение по заявке без обеспечения этим полисом.
В связи с вышеизложенным рекомендуем гражданам при заключении кредитного договора задавать уточняющие вопросы по поводу дополнительных услуг, которые зачастую являются необязательными, даже если банковский сотрудник говорит об обратном. Так же до подписания документов необходимо внимательно ознакомиться с их содержанием. Если в документах имеются отсылки на иные приложения, потребовать и ознакомиться с данными документами. Заключение иных платных договоров при кредитовании носит заявительный характер. Данного рода договоры могут быть расторгнуты в ходе исполнения кредитного договора по заявлению потребителя.