| Приём обращений граждан |
В настоящее время существует огромное количество динамично развивающихся компаний, работающих в сфере оказания финансовых услуг. К ним относятся банки, кредитные организации, страховые организации, пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды и т.д. Поэтому мы ежедневно становимся потребителями финансовых услуг. Мы страхуем своё имущество, берём кредит в банках, осуществляем денежные переводы, производим денежные вклады и т.д. При этом масштабности предоставляемых гражданам финансовых услуг соответствует массовость и системность нарушений прав потребителей.
1. Заключение кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья.
Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя финансовых услуг. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Кроме того, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
2. Невозврат внесённой суммы оплаты услуг банка по обеспечению страхования в связи с отказом потребителя от страхования в «период охлаждения».
Статьёй 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме (если страхователь отказался от договора добровольного страхования до начала действия договора страхования) или с удержанием страховщиком части уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (после даты начала действия договора страхования).
3. Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита.
Неустойка – определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Досрочное погашение кредита нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, так как право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено статьями 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.
4. Включение в договор положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора.
Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором, а также в судебном порядке. Данное положение закреплено в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. При обращении к банку с заявлением о неправомерности одностороннего изменения условий договора, подаче жалобы в компетентные органы с целью восстановления нарушенного права, дополнительным аргументом будет являться и статья 29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». В соответствии с данной статьей по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как правило, договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями. Соответственно, потребитель, как сторона в договоре, лишён возможности влиять на его содержание и чаще всего присоединяется в силу своей правовой неграмотности к условиям договора. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя.
При заключении договоров на оказание финансовых услуг необходимо внимательно изучать предлагаемые условия, подписываемые документы. Условия кредитования неодинаковы во всех банках, в том числе и размер комиссионных сборов. Требуйте предоставления всех необходимых Вам сведений, не стесняйтесь задавать вопросы работникам кредитных организаций, оценивайте, какое предложение является наиболее выгодным. Обязательно сохраняйте договор и документы, подтверждающие оплату кредита. После выплаты кредита рекомендуем получить справку в банке, подтверждающую исполнение со стороны потребителя обязательств по договору.