| Приём обращений граждан |
Гражданин обратился в суд с иском к банку о защите прав потребителя с требованием о взыскании платы за подключение к программе добровольного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
Заёмщик полагал, что без внесения платы за подключение к программе добровольного страхования ему не был бы выдан кредит, а при выдаче кредита он не был поставлен в известность о скрытой комиссии банка и возможности получения кредита без приобретения дополнительных услуг.
Верховный Суд Российской Федерации (далее – ВС РФ) при рассмотрении данного дела установил, что заёмщик подписал заявление, которым выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования.
Из указанного заявления следует, что истец ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка.
Услуга, оказываемая банком потребителю, является неделимой, формула расчёта платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.
ВС РФ сделал вывод о том, что при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования банк действовал по поручению заёмщика.
В обоснование своей правовой позиции ВС РФ указал, что в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По мнению ВС РФ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.
Услуга «подключение к программе страхования» является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.