| Приём обращений граждан |
В связи с поступающими в Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия (далее – Управление) обращениями потребителей по вопросам заключения договора и оказания страховых услуг информируем, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), а также иными нормативно-правовыми актами о страховании.
Законодательство о защите прав потребителей применяется к таким отношениям только в части, не урегулированной специальными законами: в части права граждан на предоставление информации, ответственности исполнителя за нарушение прав потребителей, возмещения вреда, компенсации морального вреда, альтернативной подсудности, а также освобождения от уплаты государственной пошлины.
В соответствии с законодательством правила страхования и текст договора разрабатывает страховщик. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При определении размера страховой премии (страховых взносов) применяются утвержденные обществом страховые тарифы.
Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах, данная информация предоставляется исполнителем при заключении договора.
Страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. До сведения потребителей должна быть доведена также информация о номере лицензии, сроке её действия, а также об органе, выдавшем лицензию.
Кроме того, потребителям должна быть предоставлена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.
Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страховщика возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.
Указанием Банка России от 20.11.2015 N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен срок для добровольного отказа от договора страхования - четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования.
На основании ст.958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (по обстоятельствам иным, чем страховой случай) (п.2 ст.958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При заключении кредитных договоров потребители часто сталкиваются с «навязыванием» кредитными организациями договоров страхования жизни, здоровья, имущества, потери работы (заработка). Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по получению услуг страхования и компенсации расходов по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
Законодательство о защите прав потребителей запрещает обуславливать выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Вместе с тем, действующее законодательство не запрещает банкам предлагать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья по кредитному договору.
При этом следует, прежде всего, иметь ввиду, что согласно положениям Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается. При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе.
Также следует учитывать нормы п.1 ст.401 ГК РФ, согласно которым каждый должен предпринять должные меры заботливости и осмотрительности, какие требуются по характеру обязательства и условиям оборота (ознакомиться с документами, которые подписывает). Если потребитель ставит свою подпись в конкретном документе (договоре и заявлении), следовательно, этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями.
В случае получения Банком личного согласия потребителя на получение дополнительных услуг (в том числе услуг по страхованию) за плату, нарушения запрета обусловливания одних услуг другими не будет.
При обнаружении фактов нарушения прав потребителя при оказании услуг страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим письменным требованием (заявлением).
Согласно ст.11 ГК РФ защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. В судебном порядке потребитель вправе потребовать выплатить: сумму согласно договору, материальные убытки и компенсацию морального вреда.
Иск о защите прав потребителя может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту: нахождения организации (ее филиала); жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.