| Приём обращений граждан |
О действиях заемщиков в случае невозможности оплаты кредита
В Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия поступают обращения граждан на невозможность оплаты кредита, в связи со сложившейся трудной жизненной и финансовой ситуацией, в связи с чем, в очередной раз считаем необходимым разъяснить следующее.
Если гражданин-должник не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, кредитная организация (банк) автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции. Причем в разных банках эти штрафные санкции (неустойки) могут сильно отличаться и в итоге общая задолженность гражданина по кредитному договору существенно увеличивается.
Положениями ст. 329, 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что исполнение обязательств (в том числе договорных) может обеспечиваться неустойкой - денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Неустойка может использоваться в форме штрафа или пени.
Штрафной неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору за неисполнение или ненадлежащее исполнение своего обязательства в заранее установленном размере или в процентном отношении к стоимости предмета исполнения
Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Следует иметь ввиду, что согласно положениям п. 2 ст. 819 и ст. 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.
При этом из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.
Сделка в письменной форме совершается путём составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 статьи 160 ГК РФ).
Первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки, - обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и в письменном виде.
Основная задача заемщика - убедить банк в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым, прежде всего, относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрываться от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и предложат программу реструктуризации задолженности.
Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту.
По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т.п.
При этом обращаем внимание, что реструктуризация долга является правом, а не обязанностью банка.
При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту.
Существуют следующие основные виды реструктуризации долга:
1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).
2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.
3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту.
4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).
5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.
Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально, исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк запрашивает у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.
Для реструктуризации задолженности клиенту, временно испытывающему материальные затруднения, необходимо обратиться в отделение банка, в котором получен кредит, оформить заявку на предоставление реструктуризации и предоставить полный пакет документов, требуемый кредитной организацией.
Дополнительно информируем, что можно также обратиться к Общественному примирителю на финансовом рынке (Финансовому омбудсмену) при Ассоциации Российских Банков, который на безвозмездной основе может помочь разрешить Ваш спор с банком в досудебном порядке.
Финансовым омбудсменом выбран депутат Государственной Думы Медведев Павел Алексеевич (офис расположен по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д. 20, стр.1).
Более подробную информацию можно получить на сайте в сети Интернет по адресу: http://arb.ru/b2c/abuse/.