| Приём обращений граждан |
«Горячая линия» по вопросам прав потребителей финансовых услуг
31 января 2011 годасостоялась очередная тематическая телефонная "горячая линия" с заявленной темой "Защита прав потребителей финансовых услуг".
В целях информирования потребителей приводим ответы на наиболее традиционные вопросы, возникающие у граждан в сфере финансовых услуг.
Вопрос:Какими законами регулируются взаимоотношения между банками и потребителями?
Ответ:Отношения между банками и физическими лицами в сфере потребительского кредитования регулируются нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей». Ведомственные акты Банка России в сфере потребительского кредитования обязательны для исполнения кредитными организациями, но не могут устанавливать дополнительные обязанности для потребителя по сравнению с нормами вышеназванных законов. На сегодняшний день готовится специальный законопроект «О потребительском кредитовании».
Вопрос:Что такое потребительский кредит?
Ответ:Это кредит, который предоставляется банком физическим лицам, то есть потребителям, в целях приобретения ими товаров (услуг) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Вопрос:Должны ли мне сказать при заключении кредитного договора: сколько всего я должна выплатить банку? И как я должна платить: сроки, суммы? Я ведь должна это знать до того как подписываю кредитный договор? Могу ли я раньше рассчитаться с банком? Будет ли перерасчет задолженности?
Ответ:Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязывает кредитные организации дозаключения кредитного договора доводить до сведения потребителя информацию
Требования законодательства о защите прав потребителей теперь подкреплены и требованиями банковского законодательства. Так, Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которыми кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
Потребитель вправе рассчитаться с банком досрочно, ограничение на досрочную оплату и взыскание штрафов за досрочный расчет неправомерно. Банк обязан произвести перерасчет задолженности: уменьшить срок или размер платежа по кредиту.
Вопрос:Я заключила кредитный договор, но при подписании договора мне дали еще бланк заявления о выдаче банковской карты и сказали, что без оформления банковской карты мне не дадут кредита. А зачем мне она, у меня есть счет в другом банке, разве мне не могут перечислить кредит на этот счет?
Ответ:Статья 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещает обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Таким образом, Банк не вправе навязывать дополнительные платные услуги. Написать заявление о выдаче банковской карты или об открытии счета в Банке – это право потребителя, а не обязанность.
Вопрос:На что обратить внимание при заключении кредитного договора? Могу я предложить свои условия кредитного договора для банка?
Ответ:Центральный Банк Российской Федерации подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту». Потребителю целесообразно с ней ознакомиться, она размещается Банками в местах обслуживания клиентов.
В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ установлен принцип свободы договора, согласно которому сторона при заключении договора может предложить свои условия.
Вопрос: Заключив кредитный договор с Банком, я обнаружил, что там содержатся условия, которые ущемляют мои права, например, меня заставили оплатить открытие и обслуживание ссудного счета, а это приличная сумма. Что мне можно предпринять, чтобы восстановить нарушенные права?
Ответ:За включение в кредитный договор, заключенный физическим лицом – потребителем с Банком, условий, ущемляющих права потребителя предусмотренная административная ответственность. Срок давности привлечения к ответственности – 1 год с момента заключения договора. В этом случае, Вы вправе обраться в Управление Роспотребнадзора по Республике Карелия или в территориальные отделы Управления с жалобой, к которой необходимо приложить копию заключенного кредитного договора.
Кроме того, в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными.
По Вашему вопросу о незаконности требования оплаты открытия и обслуживания ссудного счета необходимо отметить, что необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Указанная обязанность возникает у банка не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона, поэтому оплата этих действий действительно не может быть возложена на заемщика.
Вопрос: Как правильно оформить кредит на покупку бытовой техники, какую информацию мне должны сообщить в магазине?
Ответ:Как правило, в магазинах работают кредитные специалисты Банков, при заключении кредитного договора они должны сообщить всю информацию, как о Банке, так и об условиях кредитования. Потребителю рекомендуется ознакомиться со всей представленной информацией, обратить внимание на размер эффективной процентной ставки, потому что в экспресс-кредитах она может существенно отличаться от рекламируемой процентной ставки по кредиту.
Вопрос: Я заключила кредитный договор с Банком, полностью рассчиталась, но мне из Банка пришло сообщение, что я еще должна уплатить какую-то задолженность, как мне поступить? Должна ли я написать претензию банку?
Ответ:Если у потребителя имеется подтверждение (квитанции и т.п.) о том, что он рассчитался по кредитному договору, то Банк не вправе обязывать потребителя уплачивать еще какие-то денежные средства. Потребитель имеет право, выразив несогласия с требованием Банка, запросить у Банка основания для взыскания дополнительных сумм. При возникновении спора денежные средства могут быть взысканы Банком только в судебном порядке.