| Приём обращений граждан |
Управлением Роспотребнадзора по Республике Карелия 28.01.2019 проведена телефонная «горячая» линия по вопросам прав потребителей при оказании финансовых услуг.
Публикуем ответы на некоторые вопросы, поступившие от граждан.
Вопрос: Я собираюсь взять кредит в микрофинансовой организации. На что мне следует обратить внимание?
Ответ: Порядок и правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности установлены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Указанный закон определяет порядок регулирования деятельности МФО, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности МФО, а также права и обязанности регулятора - Центрального банка РФ как уполномоченного надзорного органа в сфере регулирования деятельности МФО.
Также на деятельность МФО распространяется действие Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. №17 на потребителей финансовых услуг – клиентов МФО распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно статье 9 Закона №151-ФЗ МФО вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов.
При этом МФО не имеет права требовать передачи в залог паспорта, документов на имущество, иных документов в качестве условия представления микрозайма.
Согласно статье 8 Закона №151-ФЗ правила предоставления микрозаймов, разработанные и используемые МФО, должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок ее рассмотрения;
и порядок предоставления заемщику графика платежей;
2) о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением микрозайма;
3) копия правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
3) о возможности и порядке изменения условий микрозайма по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;
4) информация о включении в государственный реестр микрофинансовых организаций.
При осуществлении деятельности микрофинансовая организация (ее работники) обязаны гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.
Вопрос: Вправе ли банк при заключении договора ипотеки требовать заключения каких-либо еще договоров (страхования и др.)?
Ответ: В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору (пункт 1 статьи 31 Закона об ипотеке).
Гражданин (заемщик) по договору об ипотеке вправе страховать заложенное имущество (квартиру) за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). При этом, учитывая, что недвижимость находится в залоге у банка договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации, банка).
При неисполнении гражданином указанной обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п.1, 2 ст. 31 Закона об ипотеке).
Одновременно Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию также вправе застраховать следующие дополнительные риски, в том числе:
1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).
2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (квартиры).
Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев.
Вопрос: Вправе ли банк требовать досрочного возврата кредита в случае снижения рыночной стоимости предмета ипотеки (квартиры)?
Снижение рыночной стоимости предмета ипотеки (квартиры) не может быть основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита (в том числе в размере, составляющем разницу между остатком задолженности заемщика по кредиту и рыночной стоимостью предмета ипотеки), так как данное обстоятельство может иметь место в силу объективных причин, не связанных с неправомерными действиями самого заемщика (гражданина).
С 01.07.2014 условие кредитного договора о праве банка требовать досрочного возврата кредита в случае снижения рыночной стоимости предмета ипотеки ничтожно в силу пункта 2 статьи 340 Гражданского кодекса РФ: если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога и, соответственно кредитного договора.